auxmoney Kredit im Test

Auch in Deutschland eine immer bedeutendere Rolle spielen sog. Peer-to-Peer-Kredite von Privat an Privat (oft auch als Crowdlending bezeichnet). Auf dem deutschen Markt zu den größten Anbietern zählt der Kredit-Marktplatz der auxmoney GmbH aus Düsseldorf. Bereits seit dem Jahr 2007 ist das Unternehmen im Bereich der Vermittlung von Krediten unter Privatleuten tätig, im Laufe der letzten Jahre wurde eine vorbildhafte Online-Plattform für die Kreditvergabe von Privat zu Privat geschaffen. Die Wortschöpfung "auxmoney" leitet sich von den beiden Bestandteilen "auxiliary" (Zusatz, Helfer) und "money" (Geld) ab, frei übersetzt also "Geld hilft".

Während der Anfangszeit handelte es sich zunächst nur um eine Finanz-Community aus Nachfragern (Kreditsuchenden) und Anlegern, im positiven Falle entsprachen sich Kredit-Projekt und Anlegerinteresse und es kam zu einem Finanzierungsabschluss (1:1-Vermittlung). Etwa ein Jahr später wurde das System jedoch auf 1:n-Vermittlung (viele Anleger finanzieren ein oder mehrere Projekte gemeinsam) in Kombination mit dem Weiterverkauf der Kredite an die SWK Bank umgestellt (direkter Weiterverkauf des finanzierten Projekts, Einzug des Anlagebetrags und Auszahlung des Kreditbetrags durch SWK).

Im Gegensatz zu anderen Kredit-Marktplätzen werden bei auxmoney ausdrücklich auch schufafreie Finanzierungen beworben ("Bei auxmoney.com werden auch Personen ohne SCHUFA als Kreditnehmer akzeptiert und sehen sich nicht mit Problemen konfrontiert, wenn Sie einen Kredit ohne SCHUFA aufnehmen möchten"). Die Unterstreichung der persönlichen Bonität mit dem Ziel der Verbesserung der Chancen bzgl. einer erfolgreichen Finanzierung des Projekts ist folgerichtig als optional anzusehen.

Dem Prinzip "Kredit von Mensch zu Mensch" folgend bietet Auxmoney sowohl Anlegern als auch Nachfragern ein gleichermaßen attraktives wie sicheres Umfeld zur Verwirklichung von Finanzierungen innovativer Form. Das Pendant zum klassischen Darlehensantrag bei der Bank stellt das Anlegen eines Kreditprojekts dar, der Interessent beschreibt den Zweck der Darlehensaufnahme möglichst umfassend da die Chancen für das Zustandekommen einer Finanzierung außer vom Rendite- und Risikoprofil des Kreditnehmers auch entscheidend von den Projekt-Informationen abhängen. Es spielt grundsätzlich keine Rolle ob eine Renovierung ins Haus steht, eine Hochzeit oder ein Autokauf das Ziel der Darlehensaufnahme darstellt - der Verwendungszweck ist frei. Besondere Erwähnung verdient die vorbildhafte Verwirklichung des wichtigen Themas Datenschutz. Alle Personen werden grundsätzlich anonymisiert, es werden keine Namen oder Adressen veröffentlicht oder gar für Werbezwecke weiterverkauft. Im internen Mitgliederbereich kommen bankenübliche SSS-Sicherungsverfahren zum Einsatz was jedwede Manipulation unmöglich macht.

Das System der Kreditvergabe unter Privatleuten ist einfach und nachvollziehbar: Der Interessent erstellt zunächst sein Online Kreditprojekt und stellt hierbei auch dem Zweck der Darlehensaufnahme dar. Die Veröffentlichung des Projekts erfolgt nach Einsendung und Prüfung der Antragsunterlagen (zusammen mit den Einkommensnachweisen). Zur Prüfung der Identität des Antragstellers kommt das allgemein anerkannte PostIdent-Verfahren oder das neuere OnlineIdent-Verfahren zum Einsatz. Sobald sich ausreichend Anleger gefunden haben, welche das Projekt finanzieren möchten, erfolgt die Auszahlung des Kreditbetrags durch die SWK Bank. Das Kreditinstitut fungiert als Bindeglied zwischen Anleger und Kreditnehmer, es zeichnet für das Einziehen des Anlegerkapitals und das Weiterleiten der monatlichen Kreditraten verantwortlich. Seit noch nicht allzu langer Zeit besteht zudem die Möglichkeit den Kreditantrag zusammen mit einer weiteren Person zu stellen. Voraussetzung hierfür ist lediglich, dass sich die Antragssteller einen gemeinsamen Haushalt miteinander teilen. Durch das Einbeziehen eines zweiten Kreditnehmers erhöht sich selbstverständlich auch der mögliche Darlehensgesamtbetrag.

Kredit von privat für privat bei auxmoney – Der Ablauf im Detail

Wer sich für die Social Lending Idee begeistern kann hat die Möglichkeit einen P2P Kredit in einem Bereich von 1.000 bis 50.000 zu beantragen, wobei Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten möglich sind. Im Unterschied zur Kreditanfrage bei der Bank ist eine negative Schufaauskunft kein genereller Hinderungsgrund. Voraussetzung ist lediglich dass keine harten negativen Merkmale wie Insolvenz oder Eidesstattliche Versicherung vorhanden sind. Was den konkreten Ablauf anbetrifft so stellen Kreditsuchende ihr Projekt ein (mindestens 14 und höchstens 90 Tage online) und potenzielle Anleger haben nun Zeit Gebote abzugeben. Als Antragsteller sollte man darauf achten den Verwendungszweck und auch sich selbst möglichst genau zu beschreiben, auch ein Bild erweckt den Anschein von Seriosität und verbessert die Chancen. Im Falle einer erfolgreichen Finanzierung erfolgt ca. 14 Tage nach Ablauf des Projekts die Auszahlung des Kreditbetrages durch die SWK Bank. An diese müssen auch die monatlichen Raten gezahlt werden, die Bank leitet diese wiederum ohne Verzögerung an die Anleger weiter.

Was die Frage nach dem Effektivzins betrifft so wurde das frühere System mit der Möglichkeit der direkten Einflussnahme auf den Zinssatz durch den Antragsteller (dieser entschied bis dahin selbst wie viel an Zinsen er zu zahlen bereit war) durch eine Staffelung anhand von Bonitätsklassen abgelöst. Entscheidende Kennziffer im Kreditmarktplatz ist der neue auxmoney score. Dieser ist das Ergebnis eines mehrstufigen Bewertungsverfahrens das sich aus über 300 bonitätsrelevanten Merkmalen zusammensetzt. Zu den Bewertungsmerkmalen zählen externe Daten wie Schufa-Score und Creditreform-Bonitätsampel, aber auch interne Informationen wie Antrags- und Verhaltensdaten oder eventuell vorhandene Sicherheiten.

Der auxmoney score reicht von AA (Zinssätze ab 3,20 % nominal p.a.) bis E (Zinssätze ab 15,90 % nominal p.a.). Eine Sonderrolle spielt der auxmoney score X, Antragsteller dieser Klasse sind vom regulären Marktplatzgeschehen ausgeschlossen. Die Chance auf hohe Renditen entspricht einem hohen Risiko, für eine erfolgreiche Finanzierung ist ein direkter Kontakt zwischen Kreditnehmer und Anleger notwendig.

Die eigentliche Projekterstellung und -veröffentlichung ist mittlerweile genauso kostenfrei wie das Ident-Verfahren (OnlineIdent o. PostIdent), die Ermittlung von auxmoney-Score, Schufa-Score, CEG-Score und Arvato Infoscore sowie die Kfz-Wertermittlung. Die Provision der auxmoney GmbH für eine erfolgreiche Vermittlung beträgt 2,95% der Kreditsumme. Sollte die Finanzierung des Projektes nach Ablauf von 14 Tagen noch nicht geklappt haben besteht die Möglichkeit die Frist bis auf höchstens 90 Tage zu verlängern. Nach der Kreditauszahlung durch die SWK Bank fällt eine Servicegebühr von monatlich 2,95 Euro an.

Die vorzeitige Rückzahlung eines Auxmoney Privatkredits ist grundsätzlich möglich, hierfür fällt allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Bei Interesse an einer Kreditablösung muss man sich direkt an die Partnerbank SWK wenden.

Wer sich für eine Registrierung als Anleger interessiert der sollte volljährig sein, über eine deutsche Bankverbindung verfügen und zudem eine gültige Kreditkarte haben. Eine Anlage ist bereits ab 25 Euro möglich wobei grundsätzlich zu empfehlen ist das eigene Kapital mit Hilfe des neuen Portfolio Builders auf möglichst viele verschiedene Projekte zu verteilen um nicht zu sehr von einem möglichen einzelnen Totalverlust getroffen zu werden. Jeder Anleger hat also seinen eigenen "Sicherheitspool" und ist damit nur für sich selbst verantwortlich. Eine Haftung für andere Anleger welche bei einem ausgefallenen Projekt ihren Beitrag nicht leisten wollen besteht hingegen nicht. Grundsätzlich zeigen die Erfahrungen der letzten Jahre jedoch eine sehr geringe Ausfallquote, weshalb Investments in Privtakredite im aktuellen Niedrigzinsumfeld als durchaus attraktiv anzusehen sind. Wie bereits angemerkt zieht die bekannte SWK Bank das Geld der Anleger ein und überweist die fälligen Kreditraten inklusive Zinsen auch an diese weiter.

auxmoney.com Kreditangebot - Konditionen auf einen Blick

auxmoney seriös? Positive Erfahrungsberichte überwiegen mittlerweile

Wie bei einem derartigen Angebot zu erwarten findet man bei einer entsprechenden Online-Suche zahlreiche Erfahrungsberichte von Menschen die in irgendeiner Form etwas zum Thema beisteuern möchten. Nicht alle sind wirklich mit Auxmoney als Kreditnehmer oder Anleger in Berührung gekommen, oft ist es auch so dass lediglich Hörensagen weitergegeben wird.

Was die Idee eines Kredits von Privat zu Privat bei Auxmoney anbetrifft muss hinsichtlich der durchaus anzutreffenden negativen Erfahrungsberichte vor allem das Alter desselben untersucht werden. Das Unternehmen hat sein Geschäftsmodell – wie bereits angemerkt – vor nicht allzu langer Zeit komplett überarbeitet, die positivsten Veränderungen in diesem Zusammenhang sind die nun komplett kostenlose Einstellung eines Kreditprojekts und der Wechsel zu einer Effektivverzinsung in Abhängigkeit von der individuellen Bonität. Letztere unterstreicht die Seriosität des Angebots vor allem aus Anlegersicht, diese wissen genau welche möglichen Renditen mit welchem Risiko einhergehen.

Viele ältere Erfahrungsberichte bezeichnen Auxmoney vor allem deswegen als unseriös weil mit dem Kreditantrag Kosten verbunden waren obwohl es nie zu einer erfolgreichen Projektfinanzierung gekommen ist. Beispielhaft genannt sei in diesem Zusammenhang das Meinungsportal ciao.de mit überwiegend kritischen, aber alles andere als aktuellen Meinungen.

Die positive Entwicklung von Auxmoney bestätigt hingegen eine kürzlich durchgeführte Untersuchung durch Stiftung Warentest zum Thema Private Geldgeber.

Unser Fazit: Kredit von Privatpersonen auch bei schlechter Schufa eine Alternative

Die Idee der Kreditvergabe unter Privatleuten scheint auch in Deutschland immer mehr zu einer ernsthaften Konkurrenz zum klassischen Bankkredit zu werden. Aktuell weit mehr als 150.000 registrierte Mitglieder und erfolgreich abgeschlossene Finanzierungen jenseits der 10-Millionen-Grenze unterstreichen die Beliebtheit des Portals. Wie bereits angemerkt setzt auxmoney auch bewusst auf Kreditinteressenten mit negativen Schufaauskünften. Sofern keine harten Negativmerkmale wie beispielsweise eine eidesstattliche Versicherung, ein Haftbefehl oder eine Insolvenz vorliegen ist es also möglich einen Kredit von Privat auch ohne Schufa Auskunft zu erhalten.

Ein Darlehen von Privatpersonen stellt in jedem Falle eine sinnvolle Alternative zum Weg über einen der auf dieser Seite vorgestellten Kreditvermittler dar. Grundsätzlich geht natürlich auch bei Auxmoney eine bessere Bonität mit einem niedrigeren Zinssatz einher, eine schlechtere entsprechend mit höheren Zinssätzen.

Im Gegensatz zu Kreditvermittlungen hat der Antragsteller weitreichendere Möglichkeiten die Chancen auf eine erfolgreiche Finanzierung zu beeinflussen. Entscheidende Bedeutung kommt dabei der Formulierung des eigenen Projekts zu, hier sollte man möglichst umfassend und realistisch die eigene Situation bzw. den Zweck der Darlehensaufnahme beschreiben.

Da bei Peer-to-Peer-Krediten (aus Sicht des Anlegers als Kreditgeber) auch der Gedanken anderen Menschen zu helfen die in eine unverschuldete Notlage gekommen sind eine Rolle spielt, haben auch Antragsteller mit bestehenden Schufaeinträgen sehr gute Chance einen halbwegs günstigen Kredit zu bekommen.

Der Wachstum des Crowdinvesting Markts in Deutschland ist indes ungebrochen, empfehlenswerte Newcomer sind beispielsweise das deutsche Startup Mintos sowie die international orientierten Kreditmartkplätze Bondora, Crosslend und Lendico. Nur noch eingeschränkt zu empfehlen ist das Portal Smava, diese Kreditplattform der ersten Stunde legt das Hauptaugenmerk mittlerweile auf den Vergleich klassischer Bankkredite. Auf Unternehmenskredite spezialisiert hat sich hingegen Zencap (Funding Circle Deutschland).